Pusing terbelit utang cicilan? Ini 4 pilihan cicilan yang benar-benar Anda perlukan

Utang yang tepat sasaran dan terkelola baik akan membuat keuangan keluarga Anda lebih efektif. Pandai-pandailah memilih cicilan, demi produktivitas dan penghasilan yang meningkat di kemudian hari.

581 views   |   shares
  • Menjadi manajer keuangan keluarga, membutuhkan wawasan finansial tentang berbagai aspek. Diawali dengan menyesuaikan kebutuhan, keinginan, dan kemampuan. Pada beberapa kondisi, pemasukan yang Anda dan pasangan miliki tidak dapat menghadirkan langsung kebutuhan keluarga Anda. Di sinilah, Anda dapat memilih berutang atau mencicil untuk mendapatkannya.

  • Utang tak selamanya negatif. Utang yang baik akan meningkatkan efektivitas keuangan Anda, membantu pengelolaan kekayaan (utang dapat mengurangi pajak), memungkinkan Anda memenuhi kebutuhan yang tak tertutupi oleh kondisi keuangan riil, dan sebagai penyelamat keadaan darurat tak terduga. Pertahankan komposisi utang atau cicilan Anda tidak lebih dari 30 persen total pendapatan, demi kelancaran arus kas Anda.

  • Lalu, apa saja cicilan yang patut Anda masukkan ke dalam keuangan keluarga?

  • 1. Cicilan rumah atau Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

  • Sebagai salah satu kebutuhan primer, rumah menjadi aset utama yang seringkali diperoleh melalui fasilitas kredit. Hutang ini disebut baik, karena harga properti hampir pasti akan meningkat seiring waktu. Umumnya, pembelian rumah melalui KPR dilakukan dengan harapan saat pinjaman terlunasi, harga rumah telah meningkat pesat, sehingga ada selisih keuntungan atau paling tidak impas. Tambahan lain, bunga yang dibayarkan biasanya akan mengurangi pajak pendapatan Anda. Jikalau properti tersebut tidak dihuni, Anda masih dapat menyewakannya. Pendapatan sewa ini selanjutnya digunakan untuk membayar cicilan. Prita Ghozie, perencana keuangan dari ZAP Finance menyarankan2 hal ini :

    • Ajukan pembayaran di muka atau down payment(DP) paling tidak 20-30 persen dari harga rumah. Semakin besar DP, semakin ringan cicilan Anda nantinya.

    • Anda dapat menentukan cicilan yang mampu Anda bayar dengan indikator berikut : Tersedia minimal 25 persen dari pendapatan tetap bulanan yang tidak digunakan untuk konsumsi rutin, selama setidaknya 5 tahun ke depan.

  • 2. Cicilan perbaikan rumah

  • Selain pembelian properti, Anda juga dapat memanfaatkan fasilitas kredit untuk renovasi rumah. Hal ini lumrah dilakukan, karena di atas 5 tahun, rumah akan memerlukan pemeliharaan yang cukup banyak menguras kantong. Jika Anda tidak mampu merenovasi rumah sedikit demi sedikit atau dana sisihan pendapatan tetap Anda tak cukup, Anda dapat meminjam dana dari lembaga keuangan terpercaya. Beberapa pilihan kredit yang ada di antaranya :

  • Advertisement
    • Kredit renovasi (refinancing) dari Bank, umumnya diberikan hingga 80 persen harga taksiran rumah.

    • Kredit renovasi BPJS Ketenagakerjaan, dengan bunga yang lebih rendah dari bank. Kesempatan kredit ini diberikan kepada Anda yang telah menjadi peserta minimal 5 tahun.

    • Fasilitas top upkredit dari bank yang memberi KPR Anda. Biasanya diberikan kepada nasabah yang telah melalui lebih dari separuh masa kredit dan memiliki histori yang baik (misalnya, pembayaran cicilan tepat waktu, memiliki kemampuan bayar yang sesuai). Kelemahannya, prosesnya cukup lama (paling tidak 1 bulan) dan banyak biaya tambahan yang harus Anda tanggung.

    • Over kredit KPR, yaitu memindahkan KPR Anda ke bank lain. Biaya renovasi dapat diambil dari selisih plafon kredit dengan sisa pinjaman.

    • Kredit Tanpa Agunan (KTA), untuk pinjaman rendah (di bawah Rp. 200 juta) dan perlu cepat disediakan. Cocok untuk renovasi kecil atau menutupi kekurangan darurat. Kelemahannya, bunga cicilan tinggi, bisa mencapai 3 persen per bulan flat.

  • 3. Cicilan perangkat penambah produktivitas atau penghasilan

  • Dengan tawaran kredit konsumsi yang menggiurkan, Anda tentu gatal ingin memanfaatkannya. Cicilan nol persen, tanpa agunan, atau promo potongan harga untuk pembelian dengan cara kredit. Kredit konsumsi patut Anda pertimbangkan, khususnya apakah barang yang Anda beli akan meningkatkan produktivitas atau membantu Anda menambah penghasilan, bukan sekadar demi gengsi. Seorang penulis atau desainer grafis, wajar mencicil komputer jinjing yang mumpuni untuk kebutuhan kerjanya. Melengkapi dapur dengan perangkat berkualitas, sah-sah saja untuk mendukung bisnis kuliner Anda. Begitu halnya dengan kendaraan bermotor. Perhitungkan penghematan biaya transportasi umum dengan cicilan pembelian, apakah sepadan atau tidak. Barang-barang ini perlu diperhitungkan karena tidak seperti properti yang memiliki tren harga menaik, barang-barang ini justru mengalami penurunan nilai atau depresiasi seiring usia pemakaian. Jika Anda menggunakan kartu kredit dengan fasilitas cicilan, pastikan Anda mematuhi aturan dasar pemakaian kartu kredit, yaitu membayar penuh dan tepat waktu. Perilaku disiplin ini akan membuat riwayat kredit Anda tak tercela dan percayalah, ini akan bermanfaat besar bagi Anda bertransaksi dengan bank di banyak aspek.

  • Advertisement
  • 4. Cicilan pendidikan

  • Ilmu adalah sebuah investasi yang tak ternilai. Atas dasar ini, maka jika Anda memerlukan dana pendidikan, sedangkan pundi Anda belum mencukupi, maka meminjam dana bisa menjadi solusi. Salah satunya adalah memanfaatkan pinjaman dari lembaga keuangan yang tidak memberlakukan agunan (Kredit Tanpa Agunan atau KTA). Perlu dicatat, biaya pendidikan di sini mengacu pada biaya pendidikan tinggi atau pelatihan yang menunjang kemampuan profesional Anda. Untuk pendidikan dasar anak-anak Anda, seyogyanya biaya tersebut telah disiapkan sejak dini, bukan mengandalkan pinjaman mendadak.

  • Hutang dapat membantu keuangan Anda menjadi lebih efektif dan meningkatkan produktivitas Anda untuk menambah penghasilan. Asalkan, Anda bersikap bijak dan disiplin dalam pengelolaan serta penyelesaian cicilan-cicilan, sesuai dengan kesepakatan yang dibuat.

Luangkan waktu sejenak dan bagikan!

Menulis dan mengajar adalah passion terbesarnya. Sambil mengasuh 2 balita lelaki super aktif dan menyimpan segudang ide di kepalanya, Winda gemar berbagi cerita untuk mendidik, menghibur, dan menginspirasi setiap pembaca karyanya.

Pusing terbelit utang cicilan? Ini 4 pilihan cicilan yang benar-benar Anda perlukan

Utang yang tepat sasaran dan terkelola baik akan membuat keuangan keluarga Anda lebih efektif. Pandai-pandailah memilih cicilan, demi produktivitas dan penghasilan yang meningkat di kemudian hari.
Advertisement
Beritahu kami opini Anda
 

Terima kasih telah berlangganan. Silakan nikmati artikel-artikel terbaru kami

tumblr